В Национальном банке Украины говорят, что работают над проектом, который имеет целью ограничить карточные переводы как для бизнеса, так и для физических лиц.

Перебрасывать собственные средства с карты на карту может стать не так уж просто, если в Украине действительно реализуют планы по ограничению карточных переводов между гражданами и для бизнеса. Напомним, об ограничении карточных переводов недавно рассказали в Нацбанке.

Сначала первая заместитель главы НБУ Екатерина Рожкова сообщила, что "регулятор прорабатывает тему ограничений", а позже член Совета Нацбанка Василий Фурман рассказал, что ограничение денежных переводов коснется предпринимателей, которые занимаются незаконным бизнесом и игнорируют оплату налогов.

Каковы сегодня ограничения на карточные переводы граждан и каким образом введение лимитов на переводы может помочь в борьбе с незаконными сделками.

Сегодня в Украине нормативных ограничений по переводам с карты на карту украинских банков в национальной валюте между физическими лицами нет. Существует лимит на перевод средств в иностранной валюте за границу, определенный Постановлением НБУ №18 "О работе банковской системы в период введения военного положения" от 24.02.2022 со всеми изменениями.

“Согласно этому постановлению, ограничение составляет 100 тысяч гривен включительно на календарный месяц со всех счетов физического лица-клиента банка, открытых в иностранной валюте, переводов на счета физических лиц с использованием реквизитов электронных платежных средств плательщика и получателя (р2р-переводов), которого банки должны четко соблюдать. К тому же банки также могут самостоятельно устанавливать такие лимиты, учитывая внутренние правила, политику безопасности, избегание мошеннических действий и т.д. Лимиты могут быть как суточными, так и месячными или на сумму конкретной операции. В большинстве случаев клиент может менять лимиты, обратившись с ходатайством в банк на контакт-центр или в отделение или самостоятельно в приложениях онлайн-банкинга», — комментирует Александр Супрунович, директор департамента розничных клиентов «Кредобанка».

Хотя формально нормативные акты не устанавливают лимитов, однако законодательство предусматривает некоторые возможности для банков ограничить сумму переводов.

“Закон о платежных услугах и законодательстве по вопросам финансового мониторинга устанавливает ряд требований относительно сопровождения таких операций данными о плательщике и получателе, что значительно усилено для переводов более чем на 30 тысяч гривен. К тому же, не следует забывать о финансовом мониторинге — банках в рамках риск-ориентированного подхода и согласно внутренним процедурам осуществляют анализ финансовых операций клиентов. Поводом для усиленного/дополнительного анализа могут быть операции, имеющие признаки подозрительных/нетипичных (в частности признаки дробления)», — объяснила Иванна Валькова, директор департамента финансового мониторинга и валютного надзора «Юнекс Банка».

По ее словам, банки на своем уровне в пределах риск-ориентированного подхода устанавливают ограничения на сумму и количество операций по карточкам клиентов, в частности, большое внимание уделяется Р2Р переводам.

“Лимит обычно устанавливается отдельно для разных временных промежутков – день, неделю, месяц. Самые распространенные ограничения, применяемые банками, – 30 тыс. грн в день и 399 999 грн в месяц. Но могут применяться и меньшие значения», – отметила эксперт.

Хотя официально определенного лимита на переводы с карточки одного гражданина на карту другого нет, банки все равно имеют право такие лимиты устанавливать, ведь это предусмотрено, в частности, законом “О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового поражения”.

“Учитывая статистику большинства банков и требований законодательства о предотвращении и противодействии легализации доходов, банки устанавливают лимит на перевод средств в сумме 400 тысяч гривен в месяц, ведь эта сумма является предельной для проверки происхождения средств и финансового мониторинга, в некоторых случаях это касается также лимита. в сумме 30 тыс. гривен, в случае перевода которых может производиться первичный финансовый мониторинг (должная проверка)», — объяснил Никита Муренко, управляющий партнер юридической компании «Муренко, Куревой и Партнеры».

Он добавил: переводы с гривневого счета на зарубежный счет запрещены, но есть возможность перевода с валютного счета украинского банка на счет заграницу между физическими лицами, для которых НБУ по внедрению военного положения установил лимит переводов в сумме 100 тысяч гривен в месяц.

О том, что готовятся новые ограничения, сообщил в начале февраля народный депутат, председатель комитета ВРУ по финансам, налоговой и таможенной политике Данило Гетманцев.

В ходе проверки НБУ банков и небанковских финансовых учреждений были выявлены многочисленные нарушения, создающие условия для проведения многомиллиардных объемов операций (переводов) с использованием электронных платежных средств, в том числе через терминалы самообслуживания. По результатам проверок были наложены штрафы на сумму около 486,35 млн гривен, а также отозваны лицензии некоторых банков и аннулированы лицензии некоторых НФУ. Как следствие, имеем сокращение финансовых операций с нарушением требований законодательства Украины, в частности с использованием мискодинга”, — сообщил Гетманцев.

То есть речь идет о схемах в сфере игорного бизнеса.

По его словам, для исправления ситуации НБУ предлагает изменения в Закон Украины "О платежных услугах" по ужесточению требований к размеру собственного капитала поставщиков платежных услуг и увеличению размеров штрафов за нарушение требований законодательства, регулирующего деятельность на платежном рынке, а также установить на законодательном уровне на период действия военного положения ограничение осуществления финансовых операций с использованием реквизитов электронных платежных средств, лимитами на суммы трансакций, их количества и т.д.

А также предельные суммы наличных переводов, осуществленных с помощью терминалов самообслуживания. То есть, согласно планируемым изменениям, Нацбанк может ввести ограничения на сумму, периодичность карточных переводов, а также на сумму наличного перевода через терминал самообслуживания.

Как пояснил член Совета Нацбанка Василий Фурман, потребность в ограничениях возникла из-за незаконных схем с так называемыми "дроп-картами".

“При помощи дроп-карт реализуются схемы уклонения от уплаты налогов. То есть один человек передает другому за небольшие деньги карточку, выпущенную на его имя. И этот человек, получив такую ​​карточку, пользуется ею как захочет. В то же время настоящий держатель карты даже не знает, какой там оборот денег. Поэтому это противозаконно», – сказал Фурман.

Интересно, что в банках говорят, что последний год не замечают откровенного роста количества операций с высоким риском в сфере переводов с карты на карту.

“Ощутимого увеличения рисковости именно в сегменте переводов с карты на карту нет. Конечно, имеют место периодические всплески рискованных транзакций, связанные с формированием новых рисковых схем деятельности соответствующей частью клиентов или обращением в банк новых клиентов этого профиля, однако банк оперативно отслеживает такие тенденции и минимизирует риски использования продуктов банка для сомнительной деятельности. отметил Дмитрий Лучко, директор департамента карточного бизнеса "Кредобанка".

Планируемые Нацбанком ограничения могут повлиять на активность тех, кто пользуется схемой дроп-карт, говорят эксперты.

“Если будущие ограничения снизят возможности использования каждой конкретной дроп-карты по сумме и периоду осуществления операций, то это, конечно же, повлияет на саму модель функционирования дроп-карт. Ведь формирование увеличенного портфеля дроп-карт потребует затрат времени и средств, что будет влиять на экономику соответствующих схем уклонения от налогов. Но насколько критическим будет это влияние, будет зависеть от конкретных параметров ограничений, о которых говорить рано — должны дождаться принятия соответствующих нормативных актов», — отметил Дмитрий Лучко.

А по мнению Иванны Вальковой, очевидно, что цель проекта инициативы (об ограничениях карточных переводов) — сделать использование такой схемы дроп-карт нерентабельной или слишком сложной в реализации с точки зрения ресурсов.

«Есть ли ограничение сумм наилучшим решением для достижения цели — вопрос дискуссионный. Конечно, есть и другие способы его решения, но процедурно они могут быть намного сложнее и вызвать еще большее непонимание в обществе», — объясняет эксперт.

В то же время юрист Никита Муренко уверен: установление Национальным банком Украины лимитов на проведение карточных переводов не сможет полностью преодолеть проблему дроп-карт, ведь ограничений по оформлению количества карт нет, соответственно, карты можно открыть не в одном банке.

“Учитывая этот факт, в случае установления лимитов на переводы, возможно, небольшой процент переводов через дроп-карты уменьшится, однако в противном случае, наоборот, может увеличиться поток создания новых карт в большом количестве, и так будут компенсироваться лимиты и, соответственно, выводиться средства ”, — отмечает Муренко.

Опрошенные Фокусом эксперты считают, что даже при условии введения на период военного положения ограничений на операции с использованием карточных реквизитов такие нововведения вряд ли коснутся массового потребителя банковских услуг.

“Четкие параметры ограничений будет определять НБУ, поэтому пока мы не можем говорить о конкретных суммах или периодах действия этих ограничений. Однако вполне прогнозируемо возможно введение таких ограничений по сумме и периоду осуществления переводов с карты на карту, которые позволят абсолютному большинству держателей карт осуществлять переводы, удовлетворяющие необходимые жизненные потребности в течение месяца. В то же время осуществление не совсем прозрачной предпринимательской деятельности в достаточно значительных объемах или проведение откровенно сомнительных операций такие ограничения, конечно, значительно усложнят”, — считает Дмитрий Лучко.

По мнению Иванны Вальковой, ограничения не коснутся массового сегмента клиентов.

“Это очень чувствительный вопрос, требующий взвешенного подхода и тщательных расчетов. И учитывая все сказанное на этот счет, все стороны процесса прекрасно это понимают”, — говорит Валькова.

Пока конкретные суммы лимитов на наличные переводы через терминалы и переводы между карточными счетами физических лиц не разглашаются, однако уже сейчас можно теоретизировать, что, вероятно, речь может идти об ограничении на перевод в сумме около 50—150 тыс грн. на месяц.

Хотя, конечно, дополнительно еще будут введены ограничения по количеству переводов, но сейчас эксперты не решаются озвучить свои мнения на этот счет. Сами ограничения могут быть введены довольно оперативно — в течение следующих 1-2 месяцев.

“Что касается возможности лимитировать карточные переводы, то речь идет главным образом о попытке вывести из тени часть карточных платежей по оплате товаров или услуг, осуществляемых через механизм p2p (напомню, что p2p-платежи предусматривают платежи между физлицами, не связанные с коммерческой деятельностью). ). Главный вопрос здесь — установление адекватного лимита по сумме одного платежа, возможному количеству переводов или же максимальному суммарному объему платежей в месяц. Но, на мой взгляд, о таком лимите стоит беспокоиться именно тем, кто, мягко говоря, избегает уплаты налогов, гоняя с карты на карточку сотни тысяч гривен. Для подавляющего большинства граждан возможное введение лимитов не станет проблемой», — подытожила Анна Довгальская, заместитель председателя правления «Глобус Банка».

Банковские карты Нбу